Finanční rádce – Jaké jsou formy splácení spotřebitelského úvěru?
Každá pravidelná splátka úvěru (anuita) se skládá ze dvou částí:
- úmor = splátka jistiny - částka, o kterou se sníží dluh
- úrok - platba věřiteli za poskytnutí finančních prostředků
Formy splácení úvěru
- V případě, že anuita (splátka jistiny + úrok) se po celou dobu splácení úvěru nemění, hovoříme o tzv. anuitním splácení.
- Další možností je pak splácení úvěru pomocí konstantních splátek jistiny. V tomto případě se výše anuity v průběhu splácení mění, resp. se snižuje, a to z důvodu, že se snižují úroky, protože klesá základ pro jejich výpočet.
Příklad obou forem splácení
- poskytnutý úvěr ve výši 3.000,- Kč na 3 roky, roční splátky, úroková míra 10 % p.a.
- anuitní splácení – při něm v uvedeném příkladu zaplatíte za 3 roky Kč 3.618 Kč:
období anuita úrok úmor stav dluhu
0 3 000
1. rok 1 206 300 906 2 094 výpočet úroku: 10% z 3000 Kč = 300 Kč
2. rok 1 206 209 997 1 097 výpočet úroku: 10% z 2094 Kč = 209 Kč
3. rok 1 206 109 1097 0 výpočet úroku: 10% z 1097 Kč = 109 Kč
úrok celkem 618 Kč
- konstantní splátky jistiny (úmoru) – při něm zaplatíte za 3 roky méně, v tomto případě 3.600Kč, ovšem při vyšších úvěrech jsou rozdíly výrazně vyšší:
období anuita úrok úmor stav dluhu
0 3 000
1. rok 1 300 300 1 000 2 000 výpočet úroku: 10% z 3000 Kč = 300 Kč
2. rok 1 200 200 1 000 1 000 výpočet úroku: 10% z 2000 Kč = 200 Kč
3. rok 1 100 100 1 000 0 výpočet úroku: 10% z 1000 Kč = 100 Kč
úrok celkem 600 Kč